Wohngebäudeversicherung - Damit Ihre Immobilie gegen Risiken gut aufgestellt ist

Die Wohngebäudeversicherung wird auch als Gebäudeversicherung, Immobilienversicherung oder Hausversicherung bezeichnet. Letzteres ist nicht mit einer Hausratversicherung oder Haushaftpflichtversicherung zu verwechseln. Oft werden Wohngebäudeversicherung und Gebäudeversicherung synonym verwendet, da beide Versicherungen das Gebäude selbst und seine Bestandteile abdecken. Die Wohngebäudeversicherung bezieht sich speziell auf Wohngebäude, wobei hingegen die Gebäudeversicherung alle Arten von Gebäuden, sowohl Wohn- als auch Geschäfts- oder Industriegebäude, meint. Alle Bezeichnungen meinen grundsätzlich eine Sachversicherung, die Häuser bei Schäden durch beispielsweise Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser absichert. Überprüfen Sie daher in den Versicherungsbedingungen immer den Leistungsumfang, damit der gewünschte Schutz für das eigene Gebäude abgedeckt ist.

Gegenstand der Gebäudeversicherung ist das Gebäude auf dem im Versicherungsschein angegebenen Grundstück. Dazu gehören auch an die Immobilie anschließende Terrassen und Balkone. Zusätzlich sind Gebäudebestandteile versichert, die fest in das Gebäude eingefügt und raumspezifisch geplant wurden. Das können zum Beispiel sein Einbaumöbel oder Einbauküchen, Sanitärinstallationen, fest verlegte Fußböden, Zentralheizungs- oder elektrische Anlagen. Unter Gebäudezubehör sind bewegliche Sachen gemeint, die sich im Gebäude befinden oder außen am Gebäude angebracht sind und der Instandhaltung des Gebäudes dienen (z. B. Brennstoffvorräte für Sammelheizungen, Markisen, Überdachungen, Müllboxen oder Klingel- und Briefkastenanlagen).
Für die Absicherung aller beweglichen Bestandteile, zum Beispiel für Möbel drinnen und draußen, ist eine Hausratversicherung zuständig.

Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung sind abhängig von verschiedenen Kriterien. Für eine Berechnung des Beitrags ist eine detaillierte Beschreibung des Gebäudes notwendig. Einfluss auf die Beitragshöhe einer Wohngebäudeversicherung haben unter anderem die Lage des Gebäudes, die Wohnfläche, das Baujahr und die Bauweise sowie die Ausstattung des Gebäudes. Generell schlagen sich ein höherer Leistungsumfang und versicherte Gefahren auch im Preis nieder: Je mehr Risiken die Gebäudeversicherung abdeckt, desto höher ist der Beitrag.

Die HanseMerkur Wohngebäudeversicherung übernimmt nach Sturm-, Hagel- oder Feuerschäden die folgenden Kosten:

• Bis zu 100 % der Aufräum-, Abbruch-, Bewe­gungs- und Schutz­kosten 
• Bis zu 5.000 Euro Kosten­über­nahme für das Aufräumen von Bäumen 
• Bis zu 24 Monate Mietverlust für Wohnräume
• Bis zu 180 Tage (100 Euro pro Tag) für Hotelkosten
• Bis zu 2.500 Euro Rückreisekosten aus dem Urlaub

Als Nebengebäude gelten Carports oder Garagen, Gewächs- und Gartenhäuser oder Hundehütten. Diese können in der Wohngebäudeversicherung mitversichert werden. Hierzu müssen sie uns genannt werden, damit diese im Versicherungsschein vermerkt werden. Bitte denken Sie daran, die Neubauwerte in der Versicherungssumme zu berücksichtigen.

Ferner sind Grundstückseinfriedungen (auch Hecken), Hof- und Gehsteigbefestigungen, Schwimmbecken, Masten- und Freileitungen sowie Wege- und Gartenbeleuchtungen im Versicherungsschutz einbezogen. Die Höhe der Entschädigung ist je Produktvariante begrenzt auf 5 % bzw. 10 % der Versicherungssumme multipliziert mit dem Anpassungsfaktor.

• Wenn Sie in die Versicherungsbedingungen der Wohngebäudeversicherung schauen, fällt immer wieder der Wert "1914“ auf. Dabei handelt es sich um eine einheitliche Grundlage, auf deren Basis die Entwicklung des Baupreisindexes dargestellt wird. Wie für Indizes üblich, startet auch dieser mit einem Basiswert von 100 im Jahr 1914.

  Um den Wert der Immobilie im Jahr 1914 zu ermitteln, nehmen Sie den Neubauwert eines Jahres und teilen diesen durch den dazugehörigen Baupreisindex. Anschließend multiplizieren Sie diesen mit 100. Beachten Sie, dass die Einheit Mark ist. Den Neubauwert eines Jahres können Sie oftmals einem Gutachten entnehmen.

  Beispiel: Im Jahr 2010 lag der Neubauwert Ihrer Immobilie bei 250.000 Euro. Der Baupreisindex betrug für dieses Jahr 1.199,6. Der Wert für das Jahr 1914 errechnet sich wie folgt: 250.000 Euro : 1.199,6 * 100 = 20.840 Mark (aufgerundet 20.900 Mark).

  Der Wert 1914 bleibt stets gleich. Ausgehend von diesem Wert wird der Neubauwert für Ihre Immobilie jedes Jahr anhand des Baupreisindex ermittelt. Für die Wohngebäudeversicherung ist dieser Wert ausschlaggebend, da er zur Ermittlung der Entschädigungs- und der Beitragshöhe verwendet wird.

  Im Jahr 2023 beträgt der Baupreisindex 1.961,40. Der entsprechende Neubauwert Ihrer Immobilie ergibt sich durch: 20.900 Mark : 100 * 1.961,40 = 409.932,60 Euro.

• Weitere Informationen dazu finden Sie in unseren Erläuterungen zum Wert 1914.

Der Anpassungsfaktor in der Gebäudeversicherung wird genutzt, um auf Basis des Werts 1914 zu den versicherungsrelevanten Größen in der Prämien- und Entschädigungsrechnung zu gelangen. Er setzt sich zu 80 % aus dem Baupreisindex und zu 20 % aus dem Tariflohnindex zusammen. Mit dem sich ergebenden Faktor wird der Wert 1914 dann multipliziert und die Prämie- bzw. Entschädigungshöhe fällt entsprechend höher oder niedriger aus.

Der Tariflohnindex wird hinzugezogen, weil für eine Reparatur oder den Wiederaufbau nicht nur reine Bausubstanz verwendet wird, sondern auch Arbeitskraft nötig ist. Deshalb liegt der Anpassungsfaktor in der Regel über dem reinen Baupreisindex.

Wenn Sie Änderungen an der Immobilie vornehmen, melden Sie diese der HanseMerkur. Dies betrifft alle Sanierungen oder Umbauten. Da auch Nebengebäude versichert sind, sind daran Umgestaltungen ebenfalls anzeigepflichtig. Dies betrifft alle Sanierungen oder Umbauten, wie zum Beispiel den Einbau neuer Fenster oder die Installation einer neuen Heizungsanlage, da dies Einfluss auf den Wert der Immobilie hat.

In allen Fällen lässt Sie ein Mitarbeiter wissen, welche Unterlagen Sie gegebenenfalls nachreichen müssen. Sie erhalten dann eine Mitteilung, wenn die Prämie der Gebäudeversicherung aufgrund der Änderungen angepasst wird. Wichtig ist die Information an die HanseMerkur außerdem, um einer Unterversicherung vorzubeugen.

Wenn Sie ein Haus neu bauen möchten, dann sollten Sie den Rohbau von Beginn an gegen Feuerrisiken versichern. Im Rahmen der Gebäudeversicherung ist die Feuerrohbau-Versicherung für 12 Monate im Tarif Kompakt-Schutz beitragsfrei. Im Tarif Top-Schutz sind es sogar 18 Monate. Ab dem Bezugstermin wird die beantragte Wohngebäudeversicherung beitragspflichtig und sichert dann weitere, umfassendere Risiken Ihrer Immobilie ab.

Eine Unterversicherung entsteht, wenn Ihr Gebäude zum Zeitpunkt eines Schadens einen deutlich höheren Wert aufweist als bei Versicherungsabschluss angegeben. In diesem Fall können die Leistungen gekürzt werden, sodass Sie einen Teil der Schäden selbst tragen müssen.

Für den Unterversicherungsverzicht der HanseMerkur ist es maßgeblich, dass die Versicherungssumme für die Wohngebäudeversicherung richtig ermittelt wurde. Dies können Sie über einen der drei folgenden Wege sicherstellen:

• Die Festsetzung erfolgt durch eine von der HanseMerkur anerkannten Schätzung eines Bausachverständigen.
• Sie geben im Antrag den Neubauwert in Preisen des Baujahres an und die HanseMerkur ermittelt auf dieser Basis den Wert 1914.
• Sie beantworten die Antragsfragen zu Größe, Ausbau und Ausstattung des Gebäudes zutreffend und die HanseMerkur errechnet anhand Ihrer Angaben den Wert 1914.

Ist die richtige Ermittlung erfüllt, so verzichtet die HanseMerkur im Schadenfall auf einen Abzug wegen Unterversicherung. Bitte beachten Sie, dass bauliche Veränderungen deshalb unbedingt angezeigt werden müssen, da sie wegen der Wertsteigerung ebenfalls eine Unterversicherung auslösen können.

Naturgewalten können sehr unterschiedliche Formen annehmen. Einem Orkan, der die Dächer abdeckt oder Hagelschäden mit sich bringt, sind die Meisten schon begegnet. Überschwemmungen ganzer Gebiete sind dagegen zum Glück seltener, aber die Schäden an Gebäuden sind verheerend.
Mit der zusätzlichen Option der Elementarschadenversicherung können Sie sich trotzdem schützen. Darin sind die Risiken aus Überschwemmungen und Rückstau, Erdbeben, Erdsenkungen und -rutsche, Schneedruck und Lawinen sowie Vulkanausbrüche abgesichert. Je nachdem in welcher Region sich Ihre Immobilie befindet, fallen die Wahrscheinlichkeiten für ein solches Ereignis natürlich sehr unterschiedlich aus. Sollte es dennoch eintreten, sind die Schäden und Folgekosten besonders hoch.
Mit dieser und anderen Optionen als Ergänzung zur Wohngebäudeversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Immobilie optimal vor den wichtigsten Risiken zu schützen.

Für Privatpersonen ist der Beitrag für eine Gebäudeversicherung für das selbst genutzte Haus oder die selbst genutzte Wohnung nicht steuerlich absetzbar, da es sich nicht um Sonderausgaben handelt.

Vermieter hingegen können den Beitrag für eine Gebäudeversicherung als Werbungskosten oder Betriebsausgaben von der Steuer absetzen, wenn das versicherte Gebäude vermietet ist oder ausschließlich beruflich bzw. betrieblich genutzt wird.