Wohngebäudeversicherung - Damit Ihre Immobilie gegen Risiken gut aufgestellt ist

Die Wohngebäudeversicherung wird auch als Gebäudeversicherung, Immobilienversicherung oder Hausversicherung bezeichnet. Letzteres ist nicht mit einer Hausratversicherung oder Haushaftpflichtversicherung zu verwechseln. Oft werden Wohngebäudeversicherung und Gebäudeversicherung synonym verwendet, da beide Versicherungen das Gebäude selbst und seine Bestandteile abdecken. Die Wohngebäudeversicherung bezieht sich speziell auf Wohngebäude, wobei hingegen die Gebäudeversicherung alle Arten von Gebäuden, sowohl Wohn- als auch Geschäfts- oder Industriegebäude, meint. Alle Bezeichnungen meinen grundsätzlich eine Sachversicherung, die Häuser bei Schäden durch beispielsweise Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser absichert. Überprüfen Sie daher in den Versicherungsbedingungen immer den Leistungsumfang, damit der gewünschte Schutz für das eigene Gebäude abgedeckt ist.

Gegenstand der Gebäudeversicherung ist das Gebäude auf dem im Versicherungsschein angegebenen Grundstück. Dazu gehören auch an die Immobilie anschließende Terrassen und Balkone. Zusätzlich sind Gebäudebestandteile versichert, die fest in das Gebäude eingefügt und raumspezifisch geplant wurden. Das können zum Beispiel Einbaumöbel oder Einbauküchen, Sanitärinstallationen, fest verlegte Fußböden, Zentralheizungs- oder elektrische Anlagen sein. Unter Gebäudezubehör sind bewegliche Sachen gemeint, die sich im Gebäude befinden oder außen am Gebäude angebracht sind und der Instandhaltung des Gebäudes dienen (z. B. Brennstoffvorräte für Sammelheizungen, Markisen, Überdachungen, Müllboxen oder Klingel- und Briefkastenanlagen).
Für die Absicherung aller beweglichen Bestandteile, zum Beispiel für Möbel drinnen und draußen, ist eine Hausratversicherung zuständig.

Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung sind abhängig von verschiedenen Kriterien. Für eine Berechnung des Beitrags ist eine detaillierte Beschreibung des Gebäudes notwendig. Einfluss auf die Beitragshöhe einer Wohngebäudeversicherung haben unter anderem die Lage des Gebäudes, die Wohnfläche, das Baujahr und die Bauweise sowie die Ausstattung des Gebäudes. Generell schlagen sich ein höherer Leistungsumfang und versicherte Gefahren auch im Preis nieder: Je mehr Risiken die Gebäudeversicherung abdeckt, desto höher ist der Beitrag.

• Im Zusammenhang mit Wohngebäudeversicherungen taucht häufig der "Wert 1914“ auf. Dabei handelt es sich um eine einheitliche Grundlage, auf deren Basis die Entwicklung des Baupreisindexes dargestellt wird. Wie für Indizes üblich, startet auch dieser mit einem Basiswert von 100 im Jahr 1914.

• Um den Wert der Immobilie im Jahr 1914 zu ermitteln, nehmen Sie den Neubauwert eines Jahres und teilen diesen durch den dazugehörigen Baupreisindex. Anschließend multiplizieren Sie diesen mit 100. Beachten Sie, dass die Einheit Mark ist. Den Neubauwert eines Jahres können Sie oftmals einem Gutachten entnehmen.

  Beispiel: Im Jahr 2010 lag der Neubauwert Ihrer Immobilie bei 250.000 Euro. Der Baupreisindex betrug für dieses Jahr 1.199,6. Der Wert für das Jahr 1914 errechnet sich wie folgt: 250.000 Euro : 1.199,6 * 100 = 20.840 Mark (aufgerundet 20.900 Mark).

  Der Wert 1914 bleibt stets gleich. Ausgehend von diesem Wert wird der Neubauwert für Ihre Immobilie jedes Jahr anhand des Baupreisindex ermittelt. Für die Wohngebäudeversicherung ist dieser Wert ausschlaggebend, da er zur Ermittlung der Entschädigungs- und der Beitragshöhe verwendet wird.

  Im Jahr 2026 beträgt der Baupreisindex 2.263,6. Der entsprechende Neubauwert Ihrer Immobilie ergibt sich durch: 20.900 Mark : 100 * 2.263,6 = 473.092,40 Euro.

• Weitere Informationen dazu finden Sie in unseren Erläuterungen zum Wert 1914.

Der Anpassungsfaktor in der Gebäudeversicherung wird genutzt, um auf Basis des Werts 1914 zu den versicherungsrelevanten Größen in der Prämien- und Entschädigungsrechnung zu gelangen. Er setzt sich zu 80 % aus dem Baupreisindex und zu 20 % aus dem Tariflohnindex zusammen. Mit dem sich ergebenden Faktor wird der Wert 1914 dann multipliziert und die Prämie- bzw. Entschädigungshöhe fällt entsprechend höher oder niedriger aus.

Der Tariflohnindex wird hinzugezogen, weil für eine Reparatur oder den Wiederaufbau nicht nur reine Bausubstanz verwendet wird, sondern auch Arbeitskraft nötig ist. Deshalb liegt der Anpassungsfaktor in der Regel über dem reinen Baupreisindex.

Naturgewalten können sehr unterschiedliche Formen annehmen. Einem Orkan, der die Dächer abdeckt oder Hagelschäden mit sich bringt, sind die Meisten schon begegnet. Überschwemmungen ganzer Gebiete sind dagegen zum Glück seltener, aber die Schäden an Gebäuden sind verheerend.
Mit der zusätzlichen Option der Elementarschadenversicherung können Sie sich trotzdem schützen. Darin sind die Risiken aus Überschwemmungen und Rückstau, Erdbeben, Erdsenkungen und -rutsche, Schneedruck und Lawinen sowie Vulkanausbrüche abgesichert. Je nachdem in welcher Region sich Ihre Immobilie befindet, fallen die Wahrscheinlichkeiten für ein solches Ereignis natürlich sehr unterschiedlich aus. Sollte es dennoch eintreten, sind die Schäden und Folgekosten besonders hoch.
Mit dieser und anderen Optionen als Ergänzung zur Wohngebäudeversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Immobilie optimal vor den wichtigsten Risiken zu schützen.