Eine private Unfallversicherung ist ein sinnvoller Bestandteil einer privaten Absicherung, da diese Versicherung die finanziellen Folgen von Unfällen 24 Stunden am Tag und weltweit, abdeckt. Wer sich mit dem Thema beschäftigt, wird schnell über zwei Begriffe stolpern: Gliedertaxe und Invalidität. Damit keine Missverständnisse aufkommen, erklären wir hier beide Termini und erläutern, inwieweit sie für die private Unfallversicherung wichtig sind.
Der Invaliditätsgrad wird von einem Arzt/Gutachter festgestellt. Damit man aber zusätzlich verbindliche Anhaltspunkte hat, gibt es die Gliedertaxe. Es gilt für die versicherte Person immer das Prinzip „Best of“. Das bedeutet, der Kunde erhält mindestens den vom Arzt/Gutachter festgestellten Invaliditätsgrad oder wenn die gewählte Gliedertaxe einen höheren Wert darstellt, diesen höheren Invaliditätsgrad.
Die Gliedertaxe bewertet den Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit von Körperteilen, Organen oder Sinnesorganen. So schränkt etwa der Verlust eines Daumens das tägliche Leben deutlicher ein als der Verlust des kleinen Fingers. Einen Stift zu halten, die Schuhe zu binden oder eine Schere zu bedienen ist ohne Daumen erheblich schwieriger als ohne kleinen Finger. Daher ist der Grad der Invalidität bei Verlust des Daumens höher als bei Verlust des kleinen Fingers.
Nach dem Invaliditätsgrad bemisst sich die Leistung aus der Unfallversicherung. Generell können die Versicherer die Gliedertaxen und Invaliditätsgrade variieren. Hier ein Auszug aus der Gliedertaxe der Unfallversicherung Smart Premium Partner:
| Unfallversicherung Smart Premium Partner Gliedertaxe | |
|---|---|
| Verlust des Gehörs auf einem Ohr | 45 % |
| Verlust des Geruchssinns | 20 % |
| Verlust des Geschmackssinns | 20 % |
| Verlust eines Auges | 65 % |
| Verlust der Stimme | 100 % |
| Verlust eines Arms inkl. Schulter | 80 % |
| Verlust einer Hand | 75 % |
| Verlust eines Daumens | 30 % |
Weitere Beispiele | |
| Verlust eines Zeigefingers | 20 % |
| Verlust eines anderen Fingers | 10 % |
| Verlust sämtlicher Finger einer Hand | 75 % |
| Verlust eines Lungenflügels | 50 % |
| Verlust einer Niere | 25 % |
| Verlust eines Fußes | 60 % |
Hier ein Auszug aus der Gliedertaxe der Unfallversicherung Best:
| Verlust oder Funktionsunfähigkeit von | Invaliditätsgrad Gliedertaxe Best | Invaliditätsgrad Gliedertaxe Best Plus |
|---|---|---|
| Gehör auf einem Ohr | 50 % | 50 % |
| Geruchs- oder Geschmackssinn | 20 % | 30 % |
| Stimme | 100 % | 100 % |
| Hand | 75 % | 90 % |
| Daumen | 35 % | 45 % |
| Zeigefinger | 20 % | 30 % |
| Anderer Finger | 15 % | 25 % |
Weitere Beispiele | ||
| Arm bis oberhalb/unterhalb des Ellenbogengelenks | 80 % | 100 % |
| Auge | 60 % | 70 % |
| Niere | 25 % | 25 % |
| Beide Nieren | 100 % | 100 % |
| Bein über/unter der Mitte des Oberschenkels | 80 % | 100 % |
| Fuß | 70 % | 70 % |
| Große Zehe | 20 % | 20 % |
| Andere Zehe | 10 % | 10 % |
Die vollständige Gliedertaxe finden Sie in unserer Kundeninformation und in unserer Beratungsbroschüre unter Download zur Unfallversicherung Best.
Hinweis:
Wenn mehrere Körperteile betroffen sind, werden die entsprechenden Prozentzahlen zusammengerechnet, bis zu maximal 100 % Invalidität:
Teilweise Funktionsunfähigkeit
Es ist möglich, dass die Funktion eines Körperteils oder Sinnesorganes nur teilweise eingeschränkt ist, wenn zum Beispiel der Daumen nach einem Unfall nicht mehr vollständig genutzt werden kann. Dann ist das medizinische Gutachten, das von einem Arzt erstellt wird, ausschlaggebend. Geht daraus hervor, dass der Daumen zu 50 % beeinträchtigt ist, würde der Invaliditätsgrad statt 30 % die Hälfte betragen - 15 %.
Ein Moment kann das ganze Leben verändern: Unfälle passieren meist plötzlich und unvorhersehbar. Damit Sie bei Unfällen einen entsprechenden Versicherungsschutz haben, informieren wir Sie hier über die verschiedenen HanseMerkur Unfallversicherungen:
Im Sinne der Unfallversicherung liegt eine Invalidität vor, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit der Person, die versichert ist, durch einen Unfall dauerhaft beeinträchtigt ist. Als dauerhaft gilt die Beeinträchtigung, wenn davon auszugehen ist, dass sie länger als 3 Jahre bestehen wird und mit einer Verbesserung des Zustandes nicht gerechnet werden kann. Dabei braucht die Invalidität nicht unmittelbar nach dem Unfall eintreten. Bei der HanseMerkur Unfallversicherung Smart Premium Partner gilt: Die Invalidität muss innerhalb von 24 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein.
Die Invalidität stellt in der Regel der behandelnde Arzt fest. Es kann aber auch sein, dass die Versicherung einen anderen Arzt damit beauftragt. Hier gibt es ebenfalls Fristen, innerhalb derer die ärztliche Feststellung und die Geltendmachung erfolgen muss. Bei der Smart Premium Partner gilt: Die Invalidität muss innerhalb von 36 Monaten nach dem Unfall von einem Arzt schriftlich festgestellt worden sein.
Die Höhe der Invaliditätsleistung ist abhängig von der festgelegten Grundsumme, von dem durch den Unfall festgestellten Invaliditätsgrad bzw. von der gewählten Gliedertaxe, die eine Erhöhung des Invaliditätsgrads bewirkt und vom gewählten Progressionsmodell.
Klammert man das Progressionsmodell einmal aus, wird bei einem Invaliditätsgrad von 100% die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Wenn man nur zu einem Teil invalide ist, wird die Versicherungssumme anteilig ausgezahlt. Hierzu ein Rechenbeispiel:
Ein weiterer Begriff, der im Zusammenhang mit einer Unfallversicherung von Bedeutung ist, ist die Progression. Mit der Progression wird festgelegt, wie stark die Leistung der Versicherung mit der Höhe des Invaliditätsgrades zunehmen soll. Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel zur Progression.
Das Thema Unfall und Versicherung mag kompliziert erscheinen. Versicherungsnehmer sollten dennoch wichtige Begriffe wie Invalidität oder Gliedertaxe kennen. Aufgrund der Komplexität auf eine private Absicherung zu verzichten, ist keine gute Alternative. Schließlich finden etwa 75 % aller Unfälle im privaten Bereich statt, wo kein gesetzlicher Schutz greift. Unsere Tipps zeigen Ihnen, worauf Sie beim Sie beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung achten sollten:
| Alter | Grundsumme (Bsp. Jahresbrutto 50.000 EUR) |
|---|---|
| ~ 20 Jahre (Faktor 6) | 300.000 EUR |
| ~ 30 Jahre (Faktor 5) | 300.000 EUR |
| ~ 40 Jahre (Faktor 4) | 250.000 EUR |
| ~ 50 Jahre (Faktor 3) | 200.000 EUR |
| Kinder mindestens | 150.000 EUR |
| Senioren mindestens | 100.000 EUR |
Bei der HanseMerkur Unfallversicherung Smart Premium Partner und Unfallversicherung Best ist Schmerzensgeld als beitragsfreie Leistung miteingeschlossen. Beim Unfalltarif Smart Premium Partner bekommen Sie bei Knochenbrüchen ein Schmerzensgeld in Höhe von 250 Euro. Der Unfalltarif Best sichert Ihnen ein Schmerzensgeld bei Knochenbrüchen oder Bänderrissen von bis zu 1.000 Euro (sogenanntes Gipsgeld) abhängig von der Dauer des Krankenhausaufenthalts. HanseMerkur zahlt beim Unfalltarif Best auch bei ambulant behandelten Knochenbrüchen oder Bänderrissen ein Schmerzensgeld in Höhe von 100 EUR.
Zusätzlich kann der Unfallschutz bei den Unfallversicherungen Best und Smart Premium Partner mit dem optionalen Baustein „Schmerzensgeld Plus“ erweitert werden. Sie erhalten dann eine sofortige finanzielle Unterstützung nach bestimmten Verletzungen wie Knochenbrüchen oder Verbrennungen.
Bei der HanseMerkur Unfallversicherung ist die Schmerzensgeld-Tabelle des optionalen Leistungsbausteins "Schmerzensgeld Plus" abhängig vom Tarif. Für die Unfallversicherung Smart Premium Partner gilt beispielsweise folgender Auszug aus der Schmerzensgeld-Tabelle:
Bruch | Leistung |
Becken | 5.000 EUR |
Kniescheibe | 5.000 EUR |
Unterarmknochen (Elle, Speiche) | 2.000 EUR |
Kiefer | 1.500 EUR |
Verbrennungen mind. 2. Grades | 2.500 EUR |
Verlust von Zähnen | 500 EUR |
Die vollständige Schmerzensgeld-Tabelle für die Unfallversicherung Smart Premium Partner finden Sie in der Kundeninformation unter dem Punkt 2.21 Schmerzensgeld Plus.
Für die Unfallversicherung Best gilt beispielsweise folgender Auszug aus der Schmerzensgeld-Tabelle:
Verletzung | Ein- oder mehrfache Brüche (Offene Brüche) |
Bruch | 500 EUR (1.000 EUR) |
Schädelhirntrauma 3. Grades | 6.000 EUR |
Bruch des | 1.000 EUR (2.000 EUR) |
Bruch des Handgelenks | 1.000 EUR (2.000 EUR) |
Vollständiger Verlust | 1.500 EUR |
Oberschenkelbruch | 1.500 EUR (3.000 EUR) |
Fuß Sprunggelenksbruch | 1.500 EUR (3.000 EUR) |
Verbrennungen ab 3. Grad | 3.000 EUR |
Bei der Unfallversicherung Best können Sie Schmerzensgeld-Plus mit 2-facher, 3-facher oder 4-facher Entschädigungsleistung vereinbaren. In dem Fall erhöhen sich die Entschädigungsbeträge um diesen Wert. So erhalten Sie im Falle eines Unfalls oder Verletzung beispielsweise bei einem Schädelhirntrauma 3. Grades eine Summe von 6.000 Euro. Vereinbaren Sie eine mehrfache Entschädigungsleistung, werden 12.000 Euro (2-fach), 18.000 Euro (3-fach) und 24.000 Euro (4-fach) gezahlt.
Die vollständige Schmerzensgeld-Tabelle für die Unfallversicherung Best finden Sie in der Kundeninformation unter dem Punkt 2.33 Schmerzensgeld Plus.