Private Krankenversicherung im Alter

Überblick zur privaten Krankenversicherung und den Kosten im Alter

„Die private Krankenversicherung ist im Alter zu teuer.“ - dieses Vorurteil ist häufig zu hören. In unserem Ratgeber zeigen wir, ob das wirklich stimmt. Erfahren Sie mehr über die Unterschiede in der Beitragsberechnung zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung. Zudem informieren wir Sie über Alterungsrückstellungen und spezielle Beitragsentlastungstarife in der privaten Krankenversicherung (PKV). Wir zeigen Ihnen, welche zusätzlichen Möglichkeiten es gibt, in der privaten Krankenversicherung im Alter Kosten zu senken.

Seitenüberblick

GKV-Kosten und PKV-Kosten im Alter

Beitrag der gesetzlichen Krankenversicherung im Alter

Beitrag der privaten Krankenversicherung im Alter

Private Krankenversicherung im Alter und Kosten - Alterungsrückstellungen

Mit dem Beitragsentlastungstarif die Kosten im Alter reduzieren

PKV-Kosten im Alter reduzieren

Die HanseMerkur private Krankenversicherung bleibt im Alter bezahlbar

GKV-Kosten und PKV-Kosten im Alter

Die Kosten im Gesundheitswesen steigen kontinuierlich an. Davon betroffen sind sowohl die private als auch die gesetzliche Krankenversicherung. Die Ausgaben für die Gesundheitsversorgung sollen in beiden Systemen durch die Beiträge der Versicherten abgedeckt werden. Die Grundlagen für die Berechnung der Beiträge unterscheiden sich dabei deutlich voneinander:

Der Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung hängt im Wesentlichen von der Höhe des Einkommens sowie von der Höhe des Zusatzbeitrages der jeweiligen Krankenkasse ab. Im Gegensatz dazu wird der Beitrag zur privaten Krankenversicherung vor allem vom versicherten Leistungsumfang, vom Eintrittsalter und vom Gesundheitszustand des Antragsstellers beeinflusst.

In der gesetzlichen Krankenversicherung werden die eingehenden Beiträge unmittelbar wieder ausgegeben. Für höhere Kosten im Alter werden keine nennenswerten Rückstellungen gebildet. Entstehen Finanzierungslücken, werden diese durch Beitragserhöhungen, Zusatzbeiträge, Kürzungen oder Streichungen von Leistungen, Einführung oder Erhöhung von Zusatzzahlungen sowie durch Steuermittel ausgeglichen.

In der privaten Krankenversicherung werden für die höheren Kosten im Alter Alterungsrückstellungen gebildet. Mittlerweile sind es über 337.000.000 Euro! (Quelle: zukunftsuhr.de) Der privat Versicherte spart mit seinen Beiträgen Geld für seine zukünftige Krankheitskosten im Alter an und zahlt in jüngeren Jahren höhere Beiträge als seine Altersgruppe normalerweise kosten würde. Aus den sich daraus ergebenden zusätzlichen Beitragsbestandteilen bilden die Unternehmen Alterungsrückstellungen, die durch Kapitalanlagen vermehrt werden.

Beitrag der gesetzlichen Krankenversicherung im Alter

Im Jahr 2024 liegt der Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung bei 1.019,48 Euro. Können die Beiträge die Kosten nicht mehr decken, werden Leistungen reduziert oder sie fallen ganz weg. Zum Krankenkassenbeitrag kommen Zuzahlungen und privat zu zahlende Kosten hinzu. Zuzahlungen sind zum Beispiel für Medikamente, Heilmittel, Krankentransporte, Krankenhausaufenthalte oder Zahnersatz fällig. Sehhilfen müssen in der Regel komplett selbst bezahlt werden. Für gesetzlich Versicherte können die tatsächlichen Gesundheitskosten somit deutlich höher ausfallen als der monatliche Versicherungsbeitrag.

Entwicklung des Höchstbetrages der GKV

Entwicklung Höchstsatz der GKV: von 1980 (185 Euro) bis 2024 (1.019,48 Euro)

Beitrag der privaten Krankenversicherung im Alter

Der PKV-Verband hat Ende 2022 die durchschnittlichen Beiträge von 8,7 Millionen Privatvollversicherten ermittelt. Dabei zeigte sich, dass in allen Lebensaltern der Durchschnittsbetrag unter 600 Euro monatlich lag. In den Altersstufen 60 und 65 gab es eine spürbare Senkung. Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der gesetzliche Zuschlag (dieser dient der Stabilisierung der PKV Beiträge im Alter) und mit dem Eintritt in den Ruhestand ist der Beitrag für das Krankentagegeld nicht mehr notwendig. Zusätzlich wird PKV versicherten Rentner der gleich hohe Zuschuss zur KV gezahlt, wie einem GKV-versicherten Rentner. Voraussetzung ist, dass der Versicherte eine gesetzliche Rente erhält.

Durchschnittlicher Betrag zur PKV Ende 2022

Quelle: pkv.de

Privatversicherte haben zudem die Möglichkeit, bereits in jungen Jahren einen Beitragsentlastungstarif zu wählen. Dadurch wird Kapital angesammelt, um später die Kosten zur privaten Krankenversicherung zu senken.

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Private Krankenversicherung im Alter und Kosten – Alterungsrückstellungen

Alterungsrückstellungen sind finanzielle Reserven, die von der privaten Krankenversicherung im Laufe der Versicherungszeit angesammelt werden. Bis zum Renteneintritt zahlen Privatversicherte höhere Beiträge, als sie tatsächlich an Gesundheitskosten verursachen. Diese Rückstellungen werden angelegt und verzinst. Im Alter werden die Alterungsrückstellungen genutzt, um die höheren Gesundheitskosten aufzufangen und die Beiträge stabil zu halten.

Mit dem Beitragsentlastungstarif die Kosten im Alter reduzieren

Ein Beitragsentlastungstarif ist ein Zusatzbaustein, der zusätzlich zum regulären PKV-Tarif gewählt werden kann. Versicherte zahlen während der aktiven Erwerbszeit höhere Beiträge zur Krankenversicherung. Das so angesammelte Kapital wird im Alter genutzt, um die Beiträge zur PKV zu reduzieren.

Bei der HanseMerkur können Sie mit dem Tarif BEN Ihre Kosten zur privaten Krankenversicherung im Alter reduzieren. Für eine Reduzierung des PKV-Beitrages im Alter ab dem 65. Lebensjahr sind folgende Beiträge fällig (Stand August 2024):

Eintrittsalter	Monatlicher Beitrag für 50 EUR Beitragsentlastung	Monatlicher Beitrag für 100 EUR Beitragsentlastung
30	11,95 EUR	23,90 EUR
35	14,95 EUR	29,90 EUR
40	18,55 EUR	37,10 EUR
45	22,95 EUR	45,90 EUR

Mit dem Baustein BEN der HanseMerkur kann clever für den Ruhestand vorgesorgt werden: Ab 65 Jahren wird der Zahlbeitrag um einen individuell festgelegten Betrag reduziert.

Die Highlights:

Jederzeit abschließbar (Höchsteintrittsalter 60 Jahre)
Ohne Risikoprüfung
Arbeitgeberzuschussfähig und ohne Begrenzung steuerlich absetzbar
Steuerfreie Leistungen
Einzahlung kann jederzeit erhöht oder reduziert werden

So zahlt ein 35-jähriger Arbeitnehmer für 100 EUR Beitragsentlastung durch den Arbeitgeber-Zuschuss lediglich 14,95 EUR.

Wie bei freiwillig gesetzlich Versicherten auch, erhalten privat versicherte Rentner einen Zuschuss vom Rentenversicherungsträger. Der Zuschuss zu den PKV-Beiträgen im Alter beträgt den halben Betrag zur gesetzlichen Krankenversicherung und ist auf die Hälfte der tatsächlichen Beitragsaufwendungen begrenzt

PKV-Kosten im Alter reduzieren

Wer die Kosten zur Krankenversicherung senken möchte, hat als gesetzlich Versicherter kaum eine Chance. Der Beitragssatz und die Beitragsbemessungsgrenze werden vom Gesetzgeber vorgegeben, zudem können Krankenkassen Zusatzbeiträge erheben. Gleichzeitig werden Leistungen gekürzt oder gestrichen und es sind Zuzahlungen zu leisten.

Wer privat versichert ist, kann im Alter mit einigen finanziellen Erleichterungen rechnen:

Vertragliche bzw. gesetzliche Reduzierung der PKV-Kosten im Alter

PKV-Beiträge für Kinder entfallen, wenn diese eine Ausbildung beginnen oder ein Studium abschließen.
Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der gesetzliche Zuschlag.
Im Ruhestand entfällt der Beitrag zum Krankentagegeld.

Weitere Möglichkeiten zur Reduzierung der PKV-Kosten im Alter

Die Kosten zur PKV können zusätzlich durch verschiedene Möglichkeiten reduziert werden. Dazu gehören:

Frühzeitig einen Beitragsentlastungstarif abschließen.
Tarifbausteine überprüfen: Versicherte können prüfen, ob tatsächlich alle Tarifbausteine weiterhin nötig sind.
Risikozuschläge: Wer im Alter einen gefährlichen Beruf oder eine Extremsportart nicht mehr ausübt, sollte mögliche Risikozuschläge überprüfen lassen.
Selbstbehalt: Ein Selbstbehalt kann die Kosten zur privaten Krankenversicherung reduzieren.
Beitragsrückerstattungen: Wer kleinere Rechnungen selbst bezahlt und in einem Jahr keine Rechnungen einreicht, kann von Beitragsrückerstattungen profitieren.
Tarifwechsel: Es besteht die Möglichkeit, innerhalb der PKV in einen günstigeren Tarif zu wechseln.

Die HanseMerkur private Krankenversicherung bleibt im Alter bezahlbar

Die verzinsten Alterungsrückstellungen und Beitragsentlastungsmöglichkeiten stellen sicher, dass die Beiträge der PKV im Alter nicht ungebremst zunehmen. Mit den privaten Krankenversicherungen der HanseMerkur haben Sie einen starken Partner an Ihrer Seite. Sie kommen in den Genuss einer hervorragenden medizinischen Versorgung und können sich darauf verlassen, dass die Leistungen garantiert sind. Für die Reduzierung der Beiträge zur privaten Krankenversicherung im Alter empfehlen wir unseren Zusatztarif BEN. Informieren Sie sich:

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