Die Private Krankenversicherung (PKV) der HanseMerkur im Überblick

Freiberufler und Selbstständige haben in der Sozialversicherung ein Wahlrecht, das sich auch auf die Krankenversicherung erstreckt. Das gilt ebenso für Existenzgründer. Beamte, Beamtenanwärter und Referendare haben aufgrund des besonderen Beschäftigungsverhältnisses die Möglichkeit, sich privat zu versichern. Studenten können sich innerhalb der ersten 3 Monate ihres Studiums von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Diese Wahl gilt unwiderruflich bis zum Ende des Studiums.

Bei Angestellten ist die Höhe des Arbeitsentgelts ausschlaggebend. Sie können eine private Krankenversicherung abschließen, wenn das Bruttoeinkommen mindestens ein Jahr über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Fällt das Jahreseinkommen unter die Versicherungspflichtgrenze, gilt wieder die gesetzliche Versicherungspflicht.

In der gesetzlichen Krankenversicherung haben Sie eine Kündigungsfrist von 2 Monaten. Zur Kündigung reicht ein Schreiben, welches Sie am besten per Einschreiben an den bisherigen Versicherer senden.
Ein Sonderkündigungsrecht steht Ihnen zu, wenn die Krankenkasse einen Zusatzbeitrag einführt oder diesen erhöht. In diesem Fall können Sie nach Erhalt des Anpassungsschreibens die Mitgliedschaft kündigen. Bei einer Kürzung der Leistungen haben Sie allerdings kein Sonderkündigungsrecht.

Wenn Sie von einer anderen privaten Krankenversicherung zur HanseMerkur wechseln möchten, müssen Sie eine Kündigungsfrist von 3 Monaten zum Ende des Versicherungs- bzw. Kalenderjahres bei Ihrem bisherigen Anbieter beachten. Hier gilt ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht im Fall einer Beitragserhöhung.

Mehr Informationen zum Wechsel der privaten Krankenversicherung finden Sie hier.

Im Rahmen der Sozialversicherung gibt es festgelegte Einkommensgrenzen. Jedes Jahr werden die Versicherungspflicht- und Beitragsbemessungsgrenzen von der Bundesregierung festgelegt.

Die Versicherungspflichtgrenze, auch Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt, entscheidet darüber, ab wann sich ein angestellter Arbeitnehmer freiwillig in der gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung (PKV) versichern darf. Erst wenn die Grenze für mindestens ein Jahr überschritten wurde, gilt die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse nicht mehr. In die Einkommensermittlung fließen alle Monatsgehälter des Versicherten sowie bestimmte Zuschläge, Weihnachts- oder Urlaubsgeld ein. Aus dem so ermittelten Bruttoeinkommen ergibt sich ein Arbeitsentgelt unter oder über der Versicherungspflichtgrenze.

Ab wann ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung möglich? Die Versicherungspflichtgrenze (69.300 Euro im Jahr 2024) gilt nur für angestellte Arbeitnehmer. Für Freiberufler oder Selbstständige hat diese Grenze keine Bedeutung. Zu beachten ist außerdem, dass es in Deutschland eine Verpflichtung zum Abschluss einer Krankenversicherung gibt – ganz ohne geht es also in keinem Fall.

Die Beitragsbemessungsgrenze (62.100 Euro im Jahr 2024) ist für angestellte Arbeitnehmer relevant, die sich zwar privat krankenversichern können, sich aber für eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung entscheiden. Die Beiträge zur Sozialversicherung entsprechen grundsätzlich einem festgelegten Prozentsatz, der auf das Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben wird. Das Einkommen, welches darüber liegt, bleibt in den Beiträgen unberücksichtigt.

Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung werden zwar nicht auf Basis des Einkommens berechnet, der Zuschuss des Arbeitgebers zur privaten Krankenversicherung jedoch schon. Als Zuschuss zahlt der Arbeitgeber maximal die Hälfte des theoretischen Beitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung. Gedeckelt wird dieser Zuschuss durch den Höchstsatz, der sich aus der Beitragsbemessungsgrenze ergibt.

Bei Angestellten beteiligt sich der Arbeitgeber an den Beiträgen zur privaten Krankenversicherung. Der Zuschuss erfolgt in Form einer steuerfreien Zuzahlung. Es werden 50 Prozent des PKV-Beitrages übernommen, maximal der GKV-Höchstzuschuss.

Selbstständige und Studenten übernehmen die PKV-Beiträge zu 100 Prozent und profitieren bei der HanseMerkur von besonders günstigen Tarifen.

Eine Familienversicherung ist in der privaten Krankenvollversicherung nicht enthalten. Jeder, der privat versichert ist, zahlt einen eigenen Beitrag. So ist es möglich, dass jedes Familienmitglied einen Versicherungsschutz wählt, der ganz individuell auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Für Kinder werden keine Alterungsrückstellungen gebildet, sodass Sie für Kinder sehr günstig eine private Krankenversicherung abschließen können. Der Arbeitgeber zahlt auch für privat versicherte Kinder seiner Angestellten einen Zuschuss von bis zu 50 Prozent des Beitrages – bis zur gesetzlichen Höchstgrenze.

Eine Kindernachversicherung bezeichnet die Aufnahme eines Neugeborenen in einen bereits bestehenden Krankenversicherungsvertrag eines Elternteils. Das Neugeborene erhält den Versicherungsschutz ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten, wenn ein Elternteil mindestens drei Monate beim Versicherer privat krankenversichert ist und die Anmeldung des Neugeborenen zur Aufnahme in die PKV innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt erfolgt. Zusätzlich darf der Versicherungsschutz für das Kind nicht höher oder umfassender sein als der eines versicherten Elternteils. Ein Vorteil der Kindernachversicherung ist, dass die Beiträge in der PKV für Neugeborene besonders günstig sind und es in diesem Fall auch keine Gesundheitsprüfung gibt.

Ein Teil der gezahlten Prämien zur privaten Krankenvollversicherung fließt in eine Alterungsrückstellung. Daher sind die Beiträge zur PKV heute etwas höher, als es tatsächlich notwendig wäre. Die Differenz zwischen den tatsächlichen Versorgungskosten und den bezahlten Beiträgen wird von den privaten Versicherern verzinslich angelegt und dafür genutzt, im Alter die Beiträge niedrig zu halten.

Wenn Sie die gesetzliche Versicherung nicht verlassen können oder möchten, haben Sie dennoch die Möglichkeit, Ihren persönlichen Krankenschutz auf das Niveau von Privatpatienten zu heben. Mit einer privaten Krankenzusatzversicherung können Sie bei einem Arztbesuch oder Krankenhausaufenthalt ärztliche Leistungen beanspruchen, die gesetzlich Versicherte nicht erhalten. Sie können die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse beispielsweise aufstocken durch:

Ambulante Zusatzversicherung

Krankenhauszusatzversicherung

Krankentagegeldversicherung

Krankenhaustagegeldversicherung

Private Pflegeversicherung

Zahnzusatzversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung basiert auf dem Solidaritätsprinzip. Das heißt, dass alle Versicherten in einen Topf zahlen, aus welchem dann jegliche Leistung eines jeden Versicherten gezahlt wird. Die unterschiedlichen Risiken der Einzelpersonen werden pauschal auf die Gesamtheit aller Kunden der Krankenkasse aufgeteilt. Damit dieses Prinzip funktioniert und alle Personen versichert werden können, bezahlen die Versicherten einen Beitrag, der vom Einkommen abhängt. Personen, die gut verdienen, zahlen also mehr ein. Damit ermöglichen sie einkommensschwächeren Personen beispielsweise eine medizinische Behandlung, auch wenn diese mehr kostet als die eingezahlten Beiträge.

Gibt es zu wenige finanzielle Mittel, werden die Beitragsgrenzen und die Beiträge angepasst. Diese Anpassung geschieht vor allem auf demografischer Basis: Im Schnitt wird die deutsche Bevölkerung immer älter. Das bedeutet auch mehr Ausgaben für die Krankenkassen – durchschnittlich fallen mehr Arztbesuche an, je älter die Versicherten werden. Die Zahl an jungen, gesunden Menschen, die im Vergleich mehr einzahlen, als sie an Leistungen benötigen, sinkt. Dagegen steigt aber die Menge an älteren Menschen, die vergleichsweise weniger einzahlen, als sie an Ausgaben verursachen. So wie die demografische Lage aktuell aussieht, müssen wenige die Versorgung der vielen tragen. Neben der Anpassung der Beiträge kann ein weiteres Mittel zur Regulierung sein, bestimmte Leistungen anzupassen oder zu kürzen.

Bei den besten privaten Krankenversicherungen gibt es eine maximale Freiheit und Kontrolle. Das Leistungsspektrum der PKV kann nach eigenen Prioritäten und Bedürfnissen ausgewählt werden. Da es keinen gesetzlichen Schutz gibt, sondern Sie einen privatrechtlichen Vertrag mit der HanseMerkur schließen, sind die vertraglich festgelegten Leistungen auch garantiert – wir sind verpflichtet, diese zu erbringen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenkasse kann nicht seitens des Versicherers einseitig beispielsweise eine Leistung gestrichen oder gekürzt werden. Ebenso sind die Beiträge zur privaten Krankenversicherung keinesfalls vom demografischen Wandel abhängig.

Die Versicherten gehen zunächst in Vorkasse gehen, während die gesetzliche Krankenkasse direkt die Kosten übernimmt. Privat Versicherte haben ein Maximum an Kontrolle darüber, welche Rechnungen selbst bezahlt und welche durch die private Krankenvollversicherung der HanseMerkur erstattet werden sollen.