Direktversicherung - Der einfache Weg zur betrieblichen Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge ist grundsätzlich Chefsache: Wenn Sie Ihre Rente mit einer Direktversicherung aufbessern möchten, muss Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Vertrag abschließen. Der gesetzliche Anspruch auf diese Geldanlage gilt für alle Angestellten. Wenn Ihr Arbeitsverhältnis zum Beispiel durch einen Tarifvertrag geregelt ist, muss dieser diese Entgeltumwandlung ausdrücklich vorsehen. Tarifverträge können die Ausgestaltung der Vorsorge sogar im Detail festlegen.

Die HanseMerkur schließt Ihre Direktversicherung ohne umständliche Bürokratie ab. Wir benötigen neben einem Antrag lediglich eine Vereinbarung auf „Umwandlung von Entgelt in Ihre Altersvorsorge“ zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Dieser ist unser Vertragspartner und kümmert sich um die Beitragszahlungen. Er führt dann beispielsweise einen Teil Ihres Bruttolohns direkt ab. Darüber hinaus kann sich das Unternehmen mit eigenen Beiträgen am Aufbau Ihrer Altersvorsorge beteiligen.

Durch die staatlichen Förderungen haben Sie einen deutlich geringeren Nettoaufwand, da die Beiträge direkt aus Ihrem Bruttoeinkommen finanziert werden. Somit können Sie erheblich mehr Geld für Ihre spätere Rente ansparen.

Bei der HanseMerkur entscheiden Sie bei Ihrem Eintritt in den Ruhestand, welche Auszahlungsvariante Sie bevorzugen. Sie haben die Wahl zwischen einer monatlichen Rente oder einer einmaligen Kapitalzahlung. Mit unserer Direktversicherung bAV Care erhalten Sie außerdem im Pflegefall eine erhöhte Altersrente. Zu diesem Zweck können Sie eine zuvor vereinbarte Todesfallleistung im Rentenbezug umwandeln. Dies ist möglich, wenn die Pflegebedürftigkeit frühestens ab Rentenbeginn und nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr eintritt.

Mit einer Direktversicherung über Ihren Arbeitgeber sparen Sie nicht nur mehr Geld für Ihren Ruhestand an, Sie können auch Ihre Arbeitskraft auf dem Weg zum Ruhestand absichern. Die HanseMerkur Lebensversicherung AG bietet etwa die Direktversicherung Profi Care bAV an. Bei diesem Modell nutzen Sie zum Beispiel Teile Ihres Bruttogehalts zur Arbeitskraftabsicherung. Ihre Beiträge werden durch Ersparnisse bei der Steuer und den Sozialabgaben gefördert. Auf diese Weise verringert sich Ihr tatsächlicher Beitragsaufwand. Darüber hinaus haben Sie einen deutlich geringeren Nettoaufwand, wenn Sie die Beiträge für Ihre Arbeitskraftabsicherung aus Ihrem Bruttoeinkommen finanzieren.

Die Ansprüche auf Ihre eigenen Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge sind unverfallbar. Das bedeutet: Sie bleiben auch bei einem Jobwechsel oder dem vorzeitigen Ausscheiden aus dem Unternehmen erhalten. Die Beiträge Ihres Arbeitgebers werden erst unverfallbar, wenn Sie mindestens 25 Jahre alt sind und die Versorgungszusage seit wenigstens fünf Jahren besteht.

Mit einer bestehenden Direktversicherung zur Altersvorsorge haben Sie bei einem Arbeitsplatzwechsel einen Rechtsanspruch auf die Übertragung des Versorgungskapitals. Der neue Arbeitgeber ist jedoch nicht verpflichtet, den bisherigen Vertrag vollständig zu übernehmen. Sie haben aber die Möglichkeit, die Direktversicherung mit eigenen Beiträgen fortzusetzen.

Wenn Sie Ihren Job verlieren, bleibt für die Beiträge häufig kein Geld übrig. Die HanseMerkur befreit Sie für die Zeit der Arbeitslosigkeit von Ihren Einzahlungen. Die Direktversicherung ist grundsätzlich Hartz-IV-sicher: Die Betriebsrente wird nicht auf Ihr Vermögen angerechnet.

Bei finanziellen Engpässen können Sie außerdem eine Beitragspause beantragen. Wir gewähren Ihnen eine befristete Befreiung von den Einzahlungen bis zu 36 Monaten. Alternativ können Sie die Beiträge auch unbefristet oder vorübergehend herabsetzen. Wir beraten Sie gern zu den verschiedenen Möglichkeiten, die den Erhalt Ihres Versicherungsschutzes gewährleisten.

Eine weitere Möglichkeit zur Durchführung der betrieblichen Altersvorsorge bieten Unterstützungskassen. Sie dienen dem Arbeitgeber zur Finanzierung und Erfüllung seiner Versorgungszusage an seine Mitarbeiter. Vertragspartner der Unterstützungskasse ist der Arbeitgeber. Die Unterstützungskassen selbst sichern sich bei einem Versicherungsunternehmen wie der HanseMerkur Lebensversicherung AG ab. In solchen Fällen handelt es sich um eine rückgedeckte Unterstützungskasse.

Zunächst vereinbaren Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Umwandlung von Teilbeträgen des Gehalts in Versorgungsleistungen. Das können Sie zum Beispiel in den Arbeitsvertrag aufnehmen. Der Arbeitgeber wird Mitglied der Unterstützungskasse und führt Beiträge an sie ab. Die Unterstützungskasse erteilt die Versorgungszusage an den Arbeitnehmer. Danach schließt sie etwa bei der HanseMerkur Lebensversicherung AG eine Rückdeckungsversicherung als Versicherungsnehmerin ab. Die Unterstützungskasse zahlt die Versicherungsbeiträge an die HanseMerkur und die Rückdeckungsversicherung wird an den Arbeitnehmer verpfändet.

Arbeitnehmer profitieren von der doppelten Sicherung der Versorgungsleistungen durch den Pensions-Sicherungs-Verein a. G. (PSV) und die Verpfändungsvereinbarung. Außerdem haben sie die Möglichkeit, diese Form der betrieblichen Altersvorsorge mit anderen Varianten zu kombinieren.

In diesem Vertrag ist eine Abrufphase eingeschlossen. Wenn Sie die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen, können Sie den Rentenbeginn um bis zu zehn Jahre vorverlegen. Dazu muss die Versicherung mindestens zehn Jahre bestehen. Ihr Recht auf Kapitalabfindung bleibt auch während der Abrufphase bestehen. Bedenken Sie allerdings, dass die verkürzte Ansparphase Ihre Ansprüche in Bezug auf die ausgezahlte Rente schmälert.

Manche Arbeitgeber honorieren den besonderen Einsatz ihrer Mitarbeiter durch die Zahlung von vermögenswirksamen Leistungen. Wenn Sie diese in die betriebliche Altersvorsorge investieren, zahlen Sie rentabel in Ihre Betriebsrente ein. Mit dem Produkt VWL Care der HanseMerkur Lebensversicherung AG setzen Sie zum Beispiel auf eine betriebliche Altersvorsorge, mit der Sie erheblich Steuern sparen.

Die vermögenswirksamen Leistungen werden aus Ihrem Bruttogehalt bezahlt. Diese Entgeltumwandlung ist steuer- und sozialabgabenfrei. Dadurch erhöht sich Ihr Sparbeitrag gegenüber einer herkömmlichen Anlage von vermögenswirksamen Leistungen nahezu um das Doppelte. Darüber hinaus bleibt Ihr Nettogehalt gleich: Das ist der größte Vorteil der Anlage der vermögenswirksamen Leistungen in eine betriebliche Altersvorsorge. Diese legen Sie ohne zusätzliche Kosten an und haben im Ruhestand dennoch eine höhere Rente zur Verfügung.

Auch der Arbeitgeber spart Geld. Denn Versicherungsbeiträge sind ebenso wie die vermögenswirksamen Leistungen zuvor Betriebsausgaben. Dadurch verringern sich die steuerlichen Belastungen für das Unternehmen. Zusätzlich reduzieren sich die Lohnnebenkosten. Für den Arbeitgeberbeitrag der vermögenswirksamen Leistungen zur betrieblichen Altersvorsorge besteht Sozialversicherungsfreiheit. Sprechen Sie Ihren Arbeitgeber an: Von der Verwendung vermögenswirksamer Leistungen als Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge haben beide Seiten viele Vorteile.